Bảo hiểm nhân tho nên mua o dau

Các bạn nên mua bảo hiểm dai-ichi-life.

Quyền lợi đảm bảo và không đảm bảo trong bảo hiểm khác nhau thế nào?

Quyền lợi đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo trong bảo hiểm khác nhau như thế nào?

Có một con số trong bảng minh họa bảo hiểm khiến rất nhiều người thích thú.

Ví dụ:

Sau 20 năm, tổng giá trị có thể nhận được là 1,5 tỷ đồng.

Khách hàng nhìn vào và nghĩ:

"Vậy 20 năm nữa tôi sẽ có 1,5 tỷ?"

Chưa chắc.

Bởi trong bảo hiểm nhân thọ, có một sự khác biệt rất quan trọng giữa:

quyền lợi đảm bảo

và

quyền lợi không đảm bảo.

Hai khoản tiền có thể cùng xuất hiện trên một bảng minh họa.

Cùng nằm trong một cột.

Cùng được cộng lại thành một con số rất đẹp.

Nhưng bản chất của chúng không giống nhau.

Và nếu không phân biệt được hai loại này, người mua rất dễ đánh giá một hợp đồng dựa trên một con số mà mình tưởng là chắc chắn, trong khi thực tế nó còn phụ thuộc vào các yếu tố và điều kiện được quy định.

"Đảm bảo" và "không đảm bảo" thực chất khác nhau ở đâu?

Hiểu đơn giản:

Quyền lợi đảm bảo là phần quyền lợi được quy định và đáp ứng các điều kiện theo hợp đồng, không phụ thuộc vào việc một giả định minh họa nào đó có xảy ra hay không.

Còn quyền lợi không đảm bảo là phần quyền lợi có thể được minh họa hoặc dự kiến theo cơ chế của sản phẩm nhưng không nên mặc định là số tiền chắc chắn nhận được.

Tuy nhiên, đây là cách hiểu khái quát.

Định nghĩa chính xác, cách xác định và cơ chế của từng loại quyền lợi phải xem theo sản phẩm, quy tắc và điều khoản của hợp đồng cụ thể.

Đây là điểm rất quan trọng.

Bởi không phải mọi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có cấu trúc quyền lợi giống nhau.

Vì sao người mua dễ nhầm hai loại quyền lợi này?

Có 3 lý do khá phổ biến.

Thứ nhất: Chúng thường xuất hiện cùng nhau

Một bảng minh họa có thể thể hiện nhiều dòng quyền lợi và giá trị khác nhau.

Nếu người đọc không để ý chú thích, họ có thể nghĩ:

"Tất cả những con số này đều là tiền mình sẽ nhận."

Trong khi thực tế có thể có sự phân biệt giữa phần đảm bảo và phần phụ thuộc vào các giả định/cơ chế của sản phẩm.

Thứ hai: Con số minh họa rất dễ gây ấn tượng

Một con số như:

1,2 tỷ

thường được nhớ lâu hơn những dòng chữ nhỏ giải thích:

"không đảm bảo"

hoặc những chú thích liên quan.

Con người thường nhớ kết quả cuối cùng hơn là điều kiện đi kèm.

Thứ ba: Cách tư vấn có thể được diễn đạt quá ngắn

Ví dụ:

"Sau 20 năm anh/chị có thể nhận khoảng 1,2 tỷ."

Từ "có thể" đôi khi bị người nghe ghi nhớ thành:

"20 năm nữa tôi nhận 1,2 tỷ."

Đây chính là khoảng cách giữa thông tin được nói ra và thông tin khách hàng thực sự ghi nhớ.

Quyền lợi đảm bảo là gì?

Hãy hiểu theo cách đơn giản nhất:

Đảm bảo = phần quyền lợi được xác định theo điều khoản hợp đồng, khi các điều kiện tương ứng được đáp ứng.

Ví dụ giả định:

Một hợp đồng quy định một quyền lợi tử vong với số tiền bảo hiểm cụ thể, áp dụng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra và đáp ứng các điều kiện trong hợp đồng.

Khi đó, đây là một quyền lợi được quy định theo hợp đồng.

Điều đó khác với việc nhìn vào một bảng minh họa và thấy:

"Giá trị tài khoản sau 20 năm: 1 tỷ."

Hai con số đều là "con số".

Nhưng cách hình thành và mức độ chắc chắn của chúng có thể hoàn toàn khác nhau.

Còn quyền lợi không đảm bảo là gì?

Đây là phần dễ gây nhầm nhất.

Một số sản phẩm bảo hiểm có thể có các khoản quyền lợi hoặc giá trị được xác định dựa trên những yếu tố không cố định hoặc kết quả kinh doanh/cơ chế phân bổ theo quy định của sản phẩm.

Những khoản này có thể được thể hiện trong bảng minh họa để khách hàng hình dung các kịch bản.

Nhưng:

Không nên hiểu con số minh họa đó là số tiền chắc chắn sẽ nhận được trong tương lai.

Ví dụ giả định:

Bảng minh họa thể hiện:

Giá trị đảm bảo: 500 triệu đồng.
Giá trị không đảm bảo: 400 triệu đồng.
Tổng giá trị minh họa: 900 triệu đồng.

Một người đọc nhanh có thể nhớ:

"Sau này tôi nhận 900 triệu."

Nhưng cách đọc đúng phải là:

"500 triệu là phần được xác định theo cơ chế đảm bảo của hợp đồng, còn 400 triệu là phần không đảm bảo theo giả định minh họa; cần xem điều khoản cụ thể để hiểu chính xác điều kiện và cơ chế của từng khoản."

Đây mới là cách đọc thận trọng.

Một ví dụ rất dễ hiểu

Hãy tưởng tượng hai gia đình cùng xem một bảng minh họa.

Gia đình A nhìn thấy:

Quyền lợi đảm bảo: 600 triệu

Quyền lợi không đảm bảo: 400 triệu

Tổng minh họa: 1 tỷ

Người chồng nói:

"Vậy 20 năm nữa mình có 1 tỷ."

Người vợ hỏi:

"Có chắc không?"

Câu trả lời là:

Không thể chỉ nhìn tổng 1 tỷ để kết luận.

Cần tách ra:

600 triệu → xem điều khoản quy định thế nào.

400 triệu → xem đây là khoản gì, được xác định theo cơ chế nào và có điều kiện/giả định gì.

1 tỷ → là tổng của hai phần trong kịch bản minh họa, không nên tự động hiểu là số tiền chắc chắn nhận được.

Đây chính là lý do đọc từng dòng quan trọng hơn nhìn con số tổng cuối cùng.

Vậy quyền lợi không đảm bảo có phải là "ảo" không?

Không nên hiểu như vậy.

"Không đảm bảo" không có nghĩa là:

"Công ty muốn cho bao nhiêu thì cho."

Cũng không có nghĩa:

"Khoản tiền này chắc chắn không bao giờ nhận được."

Nó đơn giản có nghĩa là không nên xem khoản đó là một giá trị chắc chắn được xác định trước giống như phần quyền lợi đảm bảo, nếu theo cơ chế của sản phẩm khoản đó thuộc phần không đảm bảo.

Khoản không đảm bảo vẫn có thể có cơ chế xác định riêng.

Nhưng người mua cần đọc:

Khoản này được hình thành như thế nào?
Căn cứ nào để xác định?
Có phụ thuộc vào kết quả kinh doanh hoặc các yếu tố khác không?
Có thể thay đổi không?
Điều kiện nhận là gì?
Nếu thực tế khác với minh họa thì chuyện gì xảy ra?

Và quan trọng nhất:

Không lấy con số minh họa của năm thứ 20 để coi như tiền đã nằm sẵn trong tài khoản hôm nay.

"Không đảm bảo" không đồng nghĩa với "rủi ro"

Đây cũng là một hiểu lầm cần tháo gỡ.

Người mua nghe:

"Quyền lợi không đảm bảo."

có thể nghĩ:

"Vậy hợp đồng này nguy hiểm."

Chưa chắc.

Ngược lại, cũng không nên nghe:

"Có phần không đảm bảo."

rồi nghĩ:

"Vậy chắc chắn sẽ nhận được phần đó."

Cả hai cách hiểu đều quá đơn giản.

Điều cần làm là xác định:

Khoản nào đảm bảo?

Khoản nào không đảm bảo?

Cơ chế xác định khoản không đảm bảo là gì?

Quyền lợi nào thực sự quan trọng với mục tiêu của gia đình?

Khi đó, bạn mới đánh giá được hợp đồng một cách đúng bản chất.

Đừng nhầm "quyền lợi không đảm bảo" với "quyền lợi bị loại trừ"

Hai khái niệm này hoàn toàn khác nhau.

Quyền lợi không đảm bảo

Có thể hiểu là một khoản quyền lợi/giá trị không được xác định chắc chắn trước theo mức minh họa, tùy cơ chế sản phẩm.

Quyền lợi bị loại trừ

Là trường hợp thuộc phạm vi mà hợp đồng quy định không được chi trả hoặc bị giới hạn quyền lợi.

Ví dụ:

Một người thấy hợp đồng có:

"Quyền lợi không đảm bảo."

Điều đó không có nghĩa:

"Công ty có thể từ chối trả khoản này vì muốn vậy."

Và:

"Điều khoản loại trừ"

cũng không có nghĩa:

"Khoản tiền này không đảm bảo."

Đây là hai vấn đề khác nhau.

Bảng minh họa nên được đọc như thế nào?

Đừng chỉ nhìn cột cuối cùng.

Hãy nhìn từng thành phần tạo nên con số đó.

Ví dụ giả định:

Khoản thể hiện	Cách hiểu nên có
Quyền lợi đảm bảo	Kiểm tra điều khoản quy định
Quyền lợi không đảm bảo	Tìm cơ chế xác định và điều kiện
Tổng giá trị minh họa	Không mặc định là số tiền chắc chắn
Giá trị hoàn lại	Kiểm tra theo từng thời điểm
Quyền lợi đáo hạn	Xem điều kiện và cơ chế cụ thể

Sau đó hỏi:

"Khoản nào trong bảng này là đảm bảo theo hợp đồng?"

và:

"Khoản nào chỉ là minh họa/dự kiến?"

Hai câu này nên được hỏi trước khi dùng bảng minh họa để quyết định mua.

Một con số càng lớn, càng nên hỏi "Nó là gì?"

Đây là một nguyên tắc tôi rất thích khi đọc tài liệu bảo hiểm.

Thấy:

1 tỷ

đừng vội hỏi:

"Bao giờ tôi nhận?"

Hãy hỏi:

"1 tỷ này gồm những khoản nào?"

Thấy:

2 tỷ

hãy hỏi:

"2 tỷ là quyền lợi nào?"

Thấy:

3 tỷ

hãy hỏi:

"Đây là số tiền bảo hiểm, giá trị tài khoản, quyền lợi đảm bảo hay tổng giá trị minh họa?"

Bởi vì:

Một con số không tự giải thích bản chất của nó.

Phải biết nó là gì, được xác định như thế nào và đi kèm điều kiện nào.

Có phải cứ chọn hợp đồng có quyền lợi đảm bảo cao hơn là tốt hơn?

Không nhất thiết.

Đây là một cái bẫy suy nghĩ khác.

Nếu chỉ nhìn:

"Hợp đồng A có 700 triệu đảm bảo."

"Hợp đồng B có 500 triệu đảm bảo."

rồi kết luận A tốt hơn B thì chưa đủ.

Cần xem:

Hai hợp đồng có cùng mục tiêu không?
Mức phí có giống nhau không?
Thời hạn bảo hiểm thế nào?
Quyền lợi bảo vệ khác nhau ra sao?
Điều kiện chi trả khác nhau thế nào?
Các quyền lợi bổ sung có khác không?
Cơ cấu sản phẩm có giống nhau không?

Một hợp đồng bảo hiểm không nên được đánh giá bằng một con số duy nhất.

Gia đình nên quan tâm phần nào hơn?

Điều này phụ thuộc vào mục tiêu của hợp đồng.

Nếu mục tiêu chính là:

bảo vệ thu nhập của người trụ cột

thì cần tập trung vào các quyền lợi liên quan đến những rủi ro mà gia đình thực sự quan tâm.

Nếu mục tiêu là:

tích lũy cho một kế hoạch tài chính dài hạn

thì cần hiểu rõ hơn về các giá trị đảm bảo, không đảm bảo và những giả định được sử dụng trong minh họa.

Nếu mục tiêu là:

bảo vệ chi phí y tế

thì cần xem điều kiện chi trả, giới hạn và phạm vi của quyền lợi y tế tương ứng.

Nói cách khác:

Đừng để một khoản tiền minh họa quyết định thay cho mục tiêu tài chính của gia đình.

5 câu hỏi nên hỏi khi thấy "quyền lợi không đảm bảo"

Nếu trong bảng minh họa có phần quyền lợi không đảm bảo, hãy hỏi:

1. Khoản này được tính dựa trên yếu tố nào?

Để hiểu nguồn gốc của con số.

2. Con số này có phải là quyền lợi chắc chắn không?

Đây là câu hỏi rất trực tiếp.

3. Nếu kết quả thực tế thấp hơn minh họa thì điều gì xảy ra?

Giúp bạn hiểu rủi ro của việc lấy bảng minh họa làm kỳ vọng.

4. Khoản này có điều kiện nhận riêng không?

Không phải khoản nào xuất hiện trong bảng cũng đồng nghĩa với việc có thể nhận ngay hoặc nhận trong mọi trường hợp.

5. Phần nào trong tổng giá trị là đảm bảo?

Đây có thể là câu hỏi quan trọng nhất.

Và đây là điều tôi nghĩ khách hàng nên nhớ

Khi xem bảng minh họa, đừng nhìn:

"Cuối cùng tôi có bao nhiêu tiền?"

trước.

Hãy nhìn:

"Số tiền đó được cấu thành từ những khoản nào?"

Sau đó chia chúng thành:

Đảm bảo

và

Không đảm bảo

Rồi mới xem tiếp điều kiện của từng khoản.

Cách đọc này chậm hơn một chút.

Nhưng nó giúp bạn tránh một sai lầm rất phổ biến:

Nhìn giá trị minh họa như nhìn một lời hứa chắc chắn.

Kết luận: Đừng để một con số đẹp biến thành một kỳ vọng sai

Một bảng minh họa bảo hiểm có thể chứa rất nhiều con số.

Nhưng không phải con số nào cũng có cùng mức độ chắc chắn.

Quyền lợi đảm bảo cần được hiểu theo đúng những gì hợp đồng quy định và các điều kiện áp dụng.

Quyền lợi không đảm bảo cần được nhìn như một phần có cơ chế xác định riêng, không nên mặc định bằng con số minh họa là số tiền chắc chắn nhận được.

Vì vậy, trước khi ký, đừng chỉ hỏi:

"Sau này tôi nhận được bao nhiêu?"

Hãy hỏi thêm:

"Trong số đó, bao nhiêu là đảm bảo?"

"Bao nhiêu là không đảm bảo?"

"Phần không đảm bảo được xác định như thế nào?"

"Nếu thực tế khác với bảng minh họa thì điều gì xảy ra?"

Và quan trọng nhất:

Hãy đọc con số cùng với điều khoản tạo ra con số đó.

Bởi trong bảo hiểm, đôi khi điều đáng quan tâm không phải là con số lớn đến đâu, mà là:

con số đó được đảm bảo đến mức nào và đi kèm những điều kiện gì.

Hiểu trước – quyết định sau.

FAQ

1. Quyền lợi đảm bảo trong bảo hiểm là gì?

Là phần quyền lợi được quy định theo hợp đồng và được áp dụng khi đáp ứng các điều kiện tương ứng. Cách xác định cụ thể phụ thuộc vào từng sản phẩm và quy tắc, điều khoản.

2. Quyền lợi không đảm bảo trong bảo hiểm là gì?

Là khoản quyền lợi hoặc giá trị không nên được mặc định là số tiền chắc chắn nhận được như phần đảm bảo. Cách hình thành và xác định khoản này phụ thuộc vào cơ chế của từng sản phẩm.

3. Quyền lợi không đảm bảo có phải là quyền lợi "ảo" không?

Không. "Không đảm bảo" không đồng nghĩa với "không có thật". Người mua cần tìm hiểu cơ chế xác định, điều kiện và các yếu tố có thể ảnh hưởng đến khoản quyền lợi đó.

4. Tổng giá trị trong bảng minh họa có phải là số tiền chắc chắn nhận được không?

Không nên mặc định. Cần tách từng thành phần của tổng giá trị và xác định đâu là phần đảm bảo, đâu là phần minh họa hoặc không đảm bảo theo sản phẩm.

5. Quyền lợi đảm bảo có phải lúc nào cũng tốt hơn quyền lợi không đảm bảo?

Không thể kết luận chỉ dựa trên hai nhãn này. Cần xem mục tiêu bảo vệ, mức phí, thời hạn, quyền lợi và cơ chế cụ thể của sản phẩm.

6. Làm sao biết một khoản trong bảng minh họa là đảm bảo hay không đảm bảo?

Hãy kiểm tra chú thích, tài liệu minh họa và quy tắc, điều khoản của sản phẩm. Nếu chưa rõ, yêu cầu tư vấn viên chỉ rõ khoản đó được quy định ở đâu và cơ chế xác định như thế nào.